近日借贷宝遭到互联网金融作者九叔举报，借贷宝究竟有没有问题?借贷宝采取的是熟人间单向匿名借贷模式(即借款人实名、出借人匿名)，出借人知道是谁借的钱，但借款人不知道出借人是谁。熟人借贷这么不受人待见?

　　一波未平，一波又起。近日，互联网金融作者“九叔”爆料称昆吾九鼎投资管理有限公司(简称九鼎投资)涉嫌违规违法，并已向中纪委实名举报原证监会机构建管部处长、现任昆吾九鼎董事长吴刚9项涉嫌违规违法事项。九叔在微博微信中多次与借贷宝争锋相对，九叔认为：“证监会有监管要求，PE不能搞网络募资(P2P)，九鼎老板吴刚自己曾经做监管，故意钻政策空子，做了借贷宝。”他表示，借贷宝的推广类似传销，且逾期方收取用于债务催收的预期管理费过高。

　　针对九叔的言论，借贷宝发布声明称其是“抹黑行为”，借贷宝的推广是“正规且常见的营销活动”，在推广过程中，用户并没有任何资金投入和费用支出，不属于传销;“收取逾期管理费”的观点毫无立足点，并无事实根据，收取预期管理费是为了保护出借方的利益，取得一定的费用来覆盖催收成本。

　　什么让借贷宝招人烦?

　　借贷宝隶属于人人行科技股份有限公司(简称人人行)，人人行成立于2014年12月22日，董事长兼总经理王璐，主要股东为企业法人思运科(上海)科技股份有限公司和思运科(北京)科技股份有限公司。而吴刚等人任董事，通过思运科持股。2015年12月31日，人人行变更法定代表人吴刚为王璐。

　　借贷宝采取的是熟人间单向匿名借贷模式(即借款人实名、出借人匿名)，出借人知道是谁借的钱，但借款人不知道出借人是谁。通过互联网方式连接金融交易，利用熟人之间的天然关系，降低信息不对称，而熟人之间的天然信用评估机制，也给恶意欠债者一定天然约束。

　　2015年12月14日，借贷宝正式签约羽泉为代言人。地铁、公交等公共场所时常能看见羽泉代言的借贷宝广告。借贷宝的熟人借贷模式比较简单，颇受争议的是2015年8月份的推广活动，有业内人士认为这是一场通过互联网方式的传销，活动期间，借贷宝豪掷20亿，主要活动规则是老用户通过自己的社交渠道(包括短信、微信、QQ、微博等)邀请新用户注册借贷宝，新老用户均可以获得20元现金，新用户如果再邀请成功一名新用户，老用户可获得10元现金。如果老用户邀请100名新用户并注册成功，即可以不花一分钱获得2000元现金。实际情况是，注册需要填写很多实名认证信息，很多新用户出于安全顾虑不会轻易注册，因此这钱也不是纯粹天上掉馅饼的事情。而对于层层发展下线的做法，借贷宝则解释称，营销活动只涉及两级，并不像传销那样层层渗透，且用户不需要交任何费用，而如果是传销性质则会先让发展人员交钱给组织。因此二者是有根本区别的。但因其形式和传销太像，不少人都心存顾虑。

　　饱受争议的并不是熟人借贷

　　借贷宝自诞生以来一直饱受争议，但受争议的并不是熟人借贷，事实上熟人借贷模式甚至被业内人士称为“互联网金融的出路”、“价值一千亿的市场”。我们常说的P2P属于生人间实名借贷，P2P火了2015年一整年，并且2016年还会火下去，一定程度上掩盖了熟人借贷的快速发展。P2P最看重的风险控制，因此好的P2P平台在风控上成本很高，首先是征信费用，需要充分了解一个人或者一家企业的信用情况，一般需要面对面签约、实地考察。再者是催收费用和坏账准备，由于并不能完全掌握借款者的全部信息，如出现逾期、坏账等，需要花费成本催收，为防止坏账，还需要一定比例的风险准备金。因此别看P2P的收益率那么高，但是仅在风控方面的成本就很高。

　　而熟人间匿名借贷的天然优势在于，借款人利用自己平时积累的信用向出借人借款，出借人也会根据自己对借款人的信用评价决定是否出借，熟人之间更加了解一个人的信用，熟人借贷有单向匿名和双向匿名，两种方式中借款人不知道自己借的钱是谁的，区别在于出借人是否知道自己把钱借给谁。当然熟人授信也有一定限制，不能无限制为熟人授信。熟人借贷这种“自风控”的能力成为最大优势，因此熟人借贷平台可以比P2P轻很多。

　　除了借贷宝，现有的熟人借贷平台还有支付宝借条、熟信、好有钱、米啊、借点儿、友信宝等等。不管是具备电商属性的、社交属性的互联网公司还是金融公司，都在争相进入社交金融这一领域。